ऋण परिशोधन की गणना कैसे करें
ऋण परिशोधन कैसे काम करता है, परिशोधन अनुसूची कैसे बनाएँ, और अतिरिक्त भुगतान कैसे भुगतान को तेज़ करते हैं, यह सीखें।
ऋण परिशोधन क्या है?
परिशोधन एक निर्धारित अवधि में नियमित किश्तों के माध्यम से ऋण चुकाने की प्रक्रिया है, जहाँ प्रत्येक भुगतान ब्याज और मूलधन दोनों को कवर करता है। यह शब्द लैटिन "amortire" से आता है, जिसका अर्थ है "मारना," क्योंकि प्रत्येक भुगतान ऋण के एक हिस्से को समाप्त करता है। एक परिशोधन अनुसूची एक तालिका है जो ऋण की अवधि में हर भुगतान को दिखाती है, सटीक रूप से विभाजित करती है कि कितना ब्याज में जाता है और कितना मूलधन कमी में। परिशोधन को समझना यह प्रकट करता है कि ऋण इस तरह क्यों संरचित हैं और शुरुआती भुगतान अनुपातहीन रूप से ब्याज-भारी क्यों होते हैं। यह यह भी बताता है कि अतिरिक्त मूलधन भुगतान करना कुल ब्याज लागत कम करने और ऋण अवधि छोटी करने में इतना प्रभावी क्यों है।
मासिक भुगतान की गणना कैसे करें
परिशोधित ऋण के लिए निश्चित मासिक भुगतान की गणना सूत्र M = P[r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1] से की जाती है, जहाँ P ऋण मूलधन है, r मासिक ब्याज दर (वार्षिक दर को 12 से भाग) है, और n मासिक भुगतानों की कुल संख्या है। $25,000 के ऑटो ऋण पर 5.5% APR पर 60 महीनों के लिए, मासिक दर 0.055/12 = 0.004583 है, और भुगतान $25,000 × [0.004583 × (1.004583)^60] / [(1.004583)^60 - 1] = लगभग $477 है। यह एकल निश्चित भुगतान पूरी ऋण अवधि के लिए स्थिर रहता है। जो हर महीने बदलता है वह यह विभाजन है कि उस $477 में से कितना ब्याज में जाता है और कितना मूलधन शेष को कम करता है। पहले महीने में, ब्याज $25,000 × 0.004583 = $114.58 है, इसलिए $362.42 मूलधन में जाता है। प्रत्येक बाद के महीने, ब्याज हिस्सा सिकुड़ता है और मूलधन हिस्सा बढ़ता है।
चरण-दर-चरण परिशोधन अनुसूची बनाना
परिशोधन अनुसूची बनाने के लिए, चार कॉलम से शुरू करें: भुगतान संख्या, ब्याज भुगतान, मूलधन भुगतान, और शेष बकाया। प्रत्येक पंक्ति के लिए, पहले शेष बकाया को मासिक ब्याज दर से गुणा करके ब्याज की गणना करें। फिर मूलधन हिस्सा प्राप्त करने के लिए उस ब्याज को निश्चित मासिक भुगतान से घटाएँ। अंत में, नया शेष प्राप्त करने के लिए मूलधन हिस्से को शेष बकाया से घटाएँ। शेष शून्य तक पहुँचने तक हर भुगतान के लिए दोहराएँ। ऑटो ऋण उदाहरण का उपयोग करते हुए: माह 1 $25,000 शेष से शुरू होता है, $114.58 ब्याज, $362.42 मूलधन, $24,637.58 शेष छोड़ता है। माह 2 $24,637.58 से शुरू होता है, ब्याज $112.92 है, मूलधन $364.08 है, $24,273.50 शेष छोड़ता है। अंतिम माह (60) तक, शेष इतना छोटा है कि लगभग पूरा $477 भुगतान मूलधन में जाता है। कुछ महीनों के लिए भी यह अनुसूची हाथ से बनाने से आपको सहज ज्ञान मिलता है कि आपका ऋण वास्तव में कैसे काम करता है।
ऋण ब्याज से अग्र-भारित क्यों होते हैं
परिशोधित ऋण में ब्याज का अग्र-भारित होना ऋणदाताओं की कोई चाल नहीं है; यह बस ब्याज गणना के तरीके का परिणाम है। ब्याज हमेशा बकाया शेष पर लगाया जाता है। शुरुआती महीनों में, शेष बड़ा है, इसलिए ब्याज शुल्क बड़ा है, निश्चित भुगतान में मूलधन कमी के लिए कम जगह छोड़ता है। जैसे-जैसे आप शेष चुकाते हैं, हर महीने कम ब्याज जमा होता है, इसलिए आपके भुगतान का अधिक हिस्सा मूलधन में जाता है। 30-वर्षीय $300,000 मॉर्गेज पर 6.5% पर, आप ऋण अवधि में कुल ब्याज लगभग $382,000 चुकाते हैं। 10 वर्ष के भुगतान (ऋण अवधि का एक-तिहाई) के बाद, आपने कुल भुगतान लगभग $228,000 किए हैं, लेकिन केवल $41,000 मूलधन में गए हैं। आप अभी भी लगभग $259,000 बकाया हैं। लगभग वर्ष 20 तक प्रत्येक भुगतान में मूलधन-से-ब्याज अनुपात मूलधन के पक्ष में नहीं पलटता। यह अग्र-भारित प्रभाव 5-वर्षीय ऑटो ऋण जैसे छोटी अवधि के ऋणों पर बहुत कम नाटकीय है।
परिशोधन पर अतिरिक्त भुगतानों का प्रभाव
मूलधन की ओर निर्देशित अतिरिक्त भुगतान परिशोधन अनुसूची को नाटकीय रूप से बदल देते हैं। जब आप अतिरिक्त मूलधन भुगतान करते हैं, तो आप अनुसूची में आगे छलांग लगाते हैं क्योंकि शेष उस स्तर तक गिर जाता है जो महीनों या वर्षों तक पहुँचने वाला नहीं था। अतिरिक्त मूलधन का हर डॉलर उस सभी भविष्य के ब्याज को समाप्त कर देता है जो उस डॉलर ने उत्पन्न किया होता। $300,000 के मॉर्गेज पर 6.5% पर, वर्ष एक में $10,000 का एकमुश्त अतिरिक्त भुगतान ब्याज में लगभग $30,000 बचाता है और ऋण को लगभग 14 महीने छोटा करता है। वही $10,000 अतिरिक्त भुगतान वर्ष 15 में ब्याज में केवल लगभग $12,000 बचाता है और ऋण को 10 महीने छोटा करता है। यह घटता प्रतिफल दर्शाता है कि क्यों शुरुआती अतिरिक्त भुगतान सबसे मूल्यवान हैं। कुछ उधारकर्ता प्रति वर्ष एक अतिरिक्त मासिक भुगतान करते हैं, जो एक सामान्य 30-वर्षीय मॉर्गेज से लगभग 4-5 वर्ष कम करता है।
विभिन्न ऋण प्रकारों में परिशोधन
हालाँकि परिशोधन सिद्धांत एक ही है, विभिन्न ऋण प्रकार बहुत भिन्न अनुसूचियाँ उत्पन्न करते हैं। 30-वर्षीय मॉर्गेज में सबसे चरम ब्याज अग्र-भारण होता है क्योंकि अवधि इतनी लंबी है। 15-वर्षीय मॉर्गेज में कम अग्र-भारण होता है और बहुत तेज़ी से इक्विटी बनाता है। 5-वर्षीय ऑटो ऋण अपेक्षाकृत जल्दी परिशोधित होता है, मूलधन-से-ब्याज क्रॉसओवर पहले या दूसरे वर्ष में ही हो जाता है। 10-वर्षीय अवधि वाले स्टूडेंट लोन बीच में आते हैं। कुछ ऋण, जैसे केवल-ब्याज मॉर्गेज, केवल-ब्याज अवधि के दौरान बिल्कुल भी परिशोधित नहीं होते; आपका शेष स्थिर रहता है जबकि आप केवल ब्याज चुकाते हैं, और फिर परिशोधन अवधि शुरू होने पर भुगतान बढ़ जाते हैं। आपके प्रत्येक ऋण की परिशोधन प्रोफ़ाइल को समझना आपको सूचित निर्णय लेने में मदद करता है कि किन ऋणों पर अतिरिक्त भुगतान करें और किन्हें उनकी मानक अनुसूचियों पर चलने दें।
ऋणात्मक परिशोधन: जब आपका शेष बढ़ता है
ऋणात्मक परिशोधन तब होता है जब आपका मासिक भुगतान ब्याज शुल्क को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं होता, जिससे अवैतनिक ब्याज आपके मूलधन शेष में जोड़ दिया जाता है। आपका ऋण शेष घटने के बजाय समय के साथ वास्तव में बढ़ता है। यह स्थिति कुछ समायोज्य-दर मॉर्गेज (ARM) में उत्पन्न होती है जिनमें भुगतान सीमाएँ हैं, कुछ आय-संचालित स्टूडेंट लोन चुकौती योजनाओं में, और किसी भी ऋण में जहाँ न्यूनतम भुगतान केवल-ब्याज राशि से नीचे निर्धारित है। उदाहरण के लिए, यदि आपका मासिक ब्याज शुल्क $1,500 है लेकिन आपका भुगतान $1,200 पर सीमित है, तो अवैतनिक $300 हर महीने आपके शेष में जोड़ दिया जाता है। एक वर्ष बाद, आपने शुरू करने की तुलना में $3,600 अधिक बकाया है। ऋणात्मक परिशोधन विशेष रूप से खतरनाक है क्योंकि उधारकर्ता मूल उधार राशि से बहुत अधिक बकाया हो सकते हैं। यदि आप ऋणात्मक परिशोधन की स्थिति में हैं, तो प्राथमिकता कम से कम मासिक ब्याज कवर करने के लिए अपने भुगतान बढ़ाना होना चाहिए।
वित्तीय नियोजन के लिए परिशोधन तालिकाओं का उपयोग
एक परिशोधन अनुसूची केवल जिज्ञासा से अधिक है; यह एक व्यावहारिक नियोजन उपकरण है। इसका उपयोग यह निर्धारित करने के लिए करें कि किसी भी भविष्य की तारीख पर आपके घर में कितनी इक्विटी होगी, जो पुनर्वित्तीयन निर्णयों और होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट नियोजन के लिए मायने रखता है। विभिन्न ऋण प्रस्तावों की कुल ब्याज लागत की तुलना करने के लिए इसका उपयोग करें: कम मासिक भुगतान का मतलब हमेशा बेहतर सौदा नहीं है यदि ऋण अवधि में भुगतान किया गया कुल ब्याज काफी अधिक है। अतिरिक्त भुगतान रणनीतियों की योजना बनाने के लिए इसका उपयोग करें, ठीक-ठीक देखें कि विशिष्ट अतिरिक्त राशियाँ चुकौती तिथि और कुल ब्याज को कैसे बदलती हैं। "क्या होगा अगर मैं हर साल अपना वार्षिक बोनस मॉर्गेज की ओर लगाऊँ?" या "क्या होगा अगर मैं 15-वर्षीय अवधि में पुनर्वित्तीयन करूँ?" जैसे परिदृश्य चलाएँ। परिशोधन अनुसूची में ठोस संख्याएँ अमूर्त वित्तीय निर्णयों को मूर्त बनाती हैं और आपको विश्वास के साथ एक रणनीति के प्रति प्रतिबद्ध होने में मदद करती हैं।