50/30/20 नियम से बजट कैसे बनाएँ
50/30/20 नियम का उपयोग करके अपनी आय का बजट बनाना सीखें। ज़रूरतें बनाम इच्छाएँ, बचत का आवंटन कैसे करें, यह समझें।
50/30/20 नियम क्या है?
50/30/20 नियम एक सरल बजट ढाँचा है जिसे सीनेटर एलिज़ाबेथ वॉरेन ने अपनी पुस्तक "All Your Worth" में लोकप्रिय बनाया। यह आपकी कर-पश्चात आय को तीन श्रेणियों में विभाजित करता है: 50% ज़रूरतों के लिए, 30% इच्छाओं के लिए, और 20% बचत और ऋण चुकौती के लिए। इस प्रणाली की सुंदरता इसकी सरलता है। आपको हर कॉफी की खरीद को ट्रैक करने या जटिल स्प्रेडशीट बनाए रखने की आवश्यकता नहीं है। इसके बजाय, आप अपनी तनख्वाह को तीन व्यापक बकेट में आवंटित करते हैं और सुनिश्चित करते हैं कि प्रत्येक श्रेणी अपने लक्ष्य प्रतिशत के भीतर रहे। करों के बाद $5,000 प्रति माह कमाने वाले किसी व्यक्ति के लिए, लक्ष्य होंगे $2,500 ज़रूरतों के लिए, $1,500 इच्छाओं के लिए, और $1,000 बचत और ऋण चुकौती के लिए। यह ढाँचा आपको संरचना देता है बिना इतना प्रतिबंधक हुए कि आप दो सप्ताह बाद इसे छोड़ दें।
ज़रूरतों की परिभाषा: 50% श्रेणी
ज़रूरतें वे खर्चे हैं जिनसे आप बच नहीं सकते, वे बिल जो आपकी जीवनशैली वरीयताओं की परवाह किए बिना चुकाने होंगे। इस श्रेणी में आवास (किराया या मॉर्गेज), उपयोगिताएँ (बिजली, पानी, गैस, बुनियादी फोन प्लान), किराना सामान (बाहर खाना नहीं), स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम, न्यूनतम ऋण भुगतान, काम पर आने-जाने का परिवहन (कार भुगतान, ईंधन, सार्वजनिक परिवहन), और काम के लिए आवश्यक बाल देखभाल शामिल है। मुख्य भेद आवश्यकता है, आराम नहीं। एक बुनियादी सेल फोन प्लान ज़रूरत है; नवीनतम डिवाइस अपग्रेड के साथ प्रीमियम अनलिमिटेड प्लान इच्छा है। किराना सामान ज़रूरत है; ऑर्गेनिक विशेष वस्तुएँ और सुविधा खाद्य पदार्थ अक्सर इच्छा क्षेत्र में आ जाते हैं। यदि आपकी ज़रूरतें आपकी कर-पश्चात आय के 50% से अधिक हैं, जो उच्च-लागत वाले क्षेत्रों में आम है, तो आपको अपने सबसे बड़े निश्चित खर्चों, आमतौर पर आवास या परिवहन, को कम करने पर विचार करना होगा।
इच्छाओं की परिभाषा: 30% श्रेणी
इच्छाएँ वे खर्चे हैं जो आपके जीवन की गुणवत्ता में सुधार करते हैं लेकिन जीवित रहने या बुनियादी कामकाज के लिए कड़ाई से आवश्यक नहीं हैं। इस श्रेणी में बाहर खाना, मनोरंजन और स्ट्रीमिंग सब्सक्रिप्शन, जिम सदस्यता, शौक, छुट्टियाँ, बुनियादी आवश्यकताओं से परे कपड़े, अपग्रेडेड इलेक्ट्रॉनिक्स, और सेवाओं के प्रीमियम संस्करण जहाँ बुनियादी संस्करण पर्याप्त होता शामिल हैं। इच्छाओं के लिए 30% आवंटन जानबूझकर उदार है क्योंकि टिकाऊ बजट में आनंद शामिल होना चाहिए। जो बजट सभी विवेकाधीन खर्चों को समाप्त कर देते हैं, उन्हें लगभग हमेशा जल्दी छोड़ दिया जाता है। इच्छा श्रेणी वह भी है जहाँ आपके पास सबसे अधिक लचीलापन है अस्थायी रूप से कटौती करने का यदि आपको आपातकालीन स्थिति की ओर या ऋण भुगतान में तेज़ी लाने के लिए धन पुनर्निर्देशित करने की आवश्यकता है। ईमानदारी से यह पहचानना कि कौन से खर्चे वास्तव में ज़रूरतें हैं बनाम इच्छाएँ, इस ढाँचे का सबसे कठिन हिस्सा है, लेकिन यह सबसे मूल्यवान अभ्यास भी है।
बचत और ऋण चुकौती की परिभाषा: 20% श्रेणी
20% बचत श्रेणी में आपके आपातकालीन कोष, सेवानिवृत्ति खातों (401k, IRA), अन्य निवेश खातों में योगदान, और आवश्यक न्यूनतम से ऊपर कोई भी ऋण भुगतान शामिल हैं। न्यूनतम ऋण भुगतान को ज़रूरतों के रूप में वर्गीकृत किया जाता है (क्योंकि वे अनिवार्य हैं), लेकिन ऋण कमी की ओर अतिरिक्त भुगतान इस 20% बकेट में आते हैं। इस श्रेणी के लिए प्राथमिकता क्रम आमतौर पर एक अनुक्रम का पालन करता है: पहला, $1,000 से $2,000 का प्रारंभिक आपातकालीन कोष बनाएँ। दूसरा, किसी भी नियोक्ता 401k मैच को प्राप्त करें (यह मुफ्त पैसा है)। तीसरा, उच्च-ब्याज ऋण का आक्रामक रूप से भुगतान करें। चौथा, तीन से छह महीने के खर्चों का पूर्ण आपातकालीन कोष बनाएँ। पाँचवाँ, सेवानिवृत्ति योगदान अधिकतम करें। छठा, कर योग्य खातों में निवेश करें या अन्य लक्ष्यों के लिए बचत करें। यह 20% वह श्रेणी है जो समय के साथ संपत्ति और वित्तीय सुरक्षा बनाती है।
अपनी कर-पश्चात आय की गणना
50/30/20 नियम आपकी कर-पश्चात (शुद्ध) आय से शुरू होता है, आपके सकल वेतन से नहीं। कर्मचारियों के लिए, यह संघीय और राज्य आयकर, सामाजिक सुरक्षा और मेडिकेयर कटौती के बाद आपका हाथ में आने वाला वेतन है। यदि आपका नियोक्ता स्वचालित रूप से 401k योगदान या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम काटता है, तो अपने 50/30/20 विभाजन की गणना करने से पहले उन राशियों को अपने शुद्ध वेतन में वापस जोड़ें, फिर 401k योगदान को अपने 20% बचत और स्वास्थ्य बीमा को अपने 50% ज़रूरतों में गिनें। स्व-रोज़गार व्यक्तियों के लिए, अपने कर बोझ का अनुमान लगाएँ (आमतौर पर सकल आय का 25% से 35%) और इसे अपनी सकल कमाई से घटाएँ। इस आधार संख्या को सही पाना आवश्यक है क्योंकि हर प्रतिशत इससे प्रवाहित होता है। यदि आपकी कर-पश्चात आय हर महीने भिन्न होती है, तो अपनी आधार रेखा के रूप में पिछले छह से बारह महीनों के औसत का उपयोग करें।
जब मानक विभाजन फिट नहीं होता
50/30/20 अनुपात एक शुरुआती बिंदु है, कठोर नुस्खा नहीं। सैन फ्रांसिस्को या न्यूयॉर्क जैसे उच्च-लागत वाले शहरों में, अकेले आवास आपकी आय का 40% खपत कर सकता है, जो ज़रूरतों को 50% से काफी ऊपर धकेल देता है। इन मामलों में, आप 60/20/20 या 55/25/20 विभाजन अपना सकते हैं, बचत प्रतिशत को बनाए रखते हुए ज़रूरतों और इच्छाओं को समायोजित करते हुए। इसके विपरीत, उच्च आय वाले 40/20/40 विभाजन अपना सकते हैं, बचत और निवेश की ओर अधिक निर्देशित करते हुए। यदि आपके पास महत्वपूर्ण ऋण है, तो 50/20/30 का अस्थायी विभाजन (ऋण चुकौती की ओर 30% के साथ) ऋण समाप्त होने तक समझदारी है। यह ढाँचा आनुपातिक संतुलन के लिए एक मार्गदर्शक है। सबसे महत्वपूर्ण संख्या बचत प्रतिशत की रक्षा करना है, क्योंकि वह दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा बनाता है। इच्छाओं में कटौती दर्दनाक लेकिन अस्थायी है; बचत में कटौती के आपकी भविष्य की संपत्ति पर स्थायी परिणाम होते हैं।
नियम को महीने-दर-महीने लागू करना
50/30/20 नियम को व्यवहार में लाने के लिए, तीन महीने के बैंक और क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट की समीक्षा करके हर खर्चे को ज़रूरत, इच्छा या बचत योगदान के रूप में वर्गीकृत करें। यह प्रारंभिक ऑडिट अक्सर आश्चर्यजनक पैटर्न प्रकट करता है, जैसे सब्सक्रिप्शन सेवाएँ जो आप भूल गए या इच्छा खर्च जो 30% से ऊपर चला गया। इसके बाद, प्रत्येक श्रेणी के लिए अलग बैंक खाते या उप-खाते सेट करें और वेतन दिवस पर स्वचालित ट्रांसफर करें। बचत ट्रांसफर पहले होना चाहिए (पहले खुद को भुगतान करें), फिर ज़रूरतें, फिर इच्छाएँ। विवेकाधीन खर्च के लिए डेबिट कार्ड के साथ इच्छा खाते का उपयोग करें ताकि आपके पास एक प्राकृतिक खर्च सीमा हो। हर महीने के अंत में, लक्ष्यों के विरुद्ध अपने वास्तविक खर्च की समीक्षा करें। आपको हर महीने सही होने की ज़रूरत नहीं है, लेकिन एक तिमाही में चलने वाला औसत आपके लक्ष्यों के करीब होना चाहिए।
सामान्य गलतियाँ और उनसे कैसे बचें
50/30/20 नियम के साथ सबसे आम गलती इच्छाओं को ज़रूरतों के रूप में गलत वर्गीकृत करना है। कार भुगतान ज़रूरत है यदि आपको काम के लिए कार चाहिए, लेकिन लक्ज़री वाहन का भुगतान जबकि एक विश्वसनीय पुरानी कार पर्याप्त होती, का अर्थ है कि उस भुगतान का एक हिस्सा वास्तव में इच्छा है। इसी तरह, ट्रेंडी इलाके में उच्च-स्तरीय अपार्टमेंट में एक कम फैशनेबल क्षेत्र में मामूली अपार्टमेंट की तुलना में इच्छा प्रीमियम शामिल है। दूसरी गलती अनियमित खर्चों जैसे वार्षिक बीमा प्रीमियम, कार रखरखाव या छुट्टी के उपहारों को अनदेखा करना है। इन्हें 12 से विभाजित करके उपयुक्त श्रेणी में आपके मासिक बजट में शामिल किया जाना चाहिए। अंत में, बहुत से लोग आय बढ़ने पर अपने बचत प्रतिशत को बढ़ाना भूल जाते हैं। जब आपको वेतन वृद्धि मिले, तो जीवनशैली मुद्रास्फीति से पहले वृद्धि का कम से कम आधा बचत की ओर निर्देशित करें। लक्ष्य है अंततः उस 20% बचत दर को 25%, 30%, या इससे भी अधिक बढ़ाना जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है।