Comment budgetiser avec la regle 50/30/20
Apprenez a gerer votre budget avec la regle 50/30/20. Comprenez les besoins, les envies, comment repartir l'epargne et adapter la methode a votre situation.
Qu'est-ce que la regle 50/30/20 ?
La regle 50/30/20 est un cadre budgetaire simple popularise par la senatrice Elizabeth Warren dans son livre « All Your Worth ». Elle divise votre revenu apres impots en trois categories : 50 % pour les besoins, 30 % pour les envies et 20 % pour l'epargne et le remboursement des dettes. La beaute de ce systeme reside dans sa simplicite. Vous n'avez pas besoin de suivre chaque achat de cafe ou de tenir des tableurs complexes. Au lieu de cela, vous repartissez votre salaire dans trois grandes categories et vous assurez que chacune reste dans son pourcentage cible. Pour quelqu'un gagnant 5 000 $ par mois apres impots, les objectifs seraient de 2 500 $ pour les besoins, 1 500 $ pour les envies et 1 000 $ pour l'epargne et le remboursement des dettes. Ce cadre vous donne une structure sans etre si restrictif que vous l'abandonneriez au bout de deux semaines.
Definir les besoins : la categorie des 50 %
Les besoins sont les depenses que vous ne pouvez pas eviter, les factures qui doivent etre payees quel que soit votre style de vie. Cette categorie comprend le logement (loyer ou hypotheque), les services publics (electricite, eau, gaz, forfait telephonique de base), l'alimentation (pas les restaurants), les primes d'assurance maladie, les paiements minimums des dettes, le transport pour le travail (paiement auto, essence, transports en commun) et la garde d'enfants si necessaire pour le travail. La distinction cle est la necessite, pas le confort. Un forfait telephonique de base est un besoin ; le forfait premium illimite avec la derniere mise a niveau d'appareil est une envie. L'epicerie est un besoin ; les produits bio de specialite et les plats prepares relevent souvent de la categorie des envies. Si vos besoins depassent 50 % de votre revenu apres impots, ce qui est courant dans les zones a cout de vie eleve, vous devrez peut-etre envisager de reduire vos plus grandes depenses fixes, generalement le logement ou le transport.
Definir les envies : la categorie des 30 %
Les envies sont des depenses qui ameliorent votre qualite de vie mais ne sont pas strictement necessaires a la survie ou au fonctionnement de base. Cette categorie comprend les restaurants, les divertissements et les abonnements de streaming, les abonnements en salle de sport, les loisirs, les vacances, les vetements au-dela des necessites de base, les appareils electroniques ameliores et les versions premium de services dont une version basique suffirait. L'allocation de 30 % pour les envies est intentionnellement genereuse car les budgets durables doivent inclure du plaisir. Les budgets qui eliminent toutes les depenses discretionnaires sont presque toujours abandonnes rapidement. La categorie des envies est aussi celle ou vous avez le plus de flexibilite pour reduire temporairement si vous devez rediriger des fonds vers une urgence ou accelerer le remboursement des dettes. Etre honnete sur quelles depenses sont vraiment des besoins versus des envies est la partie la plus difficile de ce cadre, mais c'est aussi l'exercice le plus precieux.
Definir l'epargne et le remboursement des dettes : la categorie des 20 %
La categorie des 20 % d'epargne comprend les cotisations a votre fonds d'urgence, les comptes de retraite (401k, IRA), d'autres comptes d'investissement et tout paiement de dette au-dela des minimums requis. Les paiements minimums des dettes sont classes comme des besoins (puisqu'ils sont obligatoires), mais les paiements supplementaires pour la reduction de la dette entrent dans cette categorie de 20 %. L'ordre de priorite pour cette categorie suit generalement une sequence : premierement, constituez un fonds d'urgence de depart de 1 000 $ a 2 000 $. Deuxiemement, captez toute correspondance de l'employeur sur le 401k (c'est de l'argent gratuit). Troisiemement, remboursez agressivement les dettes a taux d'interet eleve. Quatriemement, constituez le fonds d'urgence complet de trois a six mois de depenses. Cinquiemement, maximisez les cotisations retraite. Sixiemement, investissez dans des comptes imposables ou epargnez pour d'autres objectifs. Ce sont ces 20 % qui construisent la richesse et la securite financiere au fil du temps.
Calculer votre revenu apres impots
La regle 50/30/20 part de votre revenu apres impots (net), pas de votre salaire brut. Pour les salaries, c'est votre salaire net apres deduction de l'impot federal et des cotisations sociales. Si votre employeur deduit automatiquement les cotisations 401k ou les primes d'assurance maladie, ajoutez ces montants a votre salaire net avant de calculer votre repartition 50/30/20, puis comptez les cotisations 401k dans vos 20 % d'epargne et l'assurance maladie dans vos 50 % de besoins. Pour les travailleurs independants, estimez votre charge fiscale (generalement 25 % a 35 % du revenu brut) et soustrayez-la de vos gains bruts. Obtenir ce chiffre de base correct est essentiel car tous les pourcentages en decoulent. Si votre revenu apres impots varie d'un mois a l'autre, utilisez une moyenne des six a douze derniers mois comme reference.
Quand la repartition standard ne convient pas
Le ratio 50/30/20 est un point de depart, pas une prescription rigide. Dans les villes a cout eleve comme San Francisco ou New York, le logement seul peut consommer 40 % de votre revenu, poussant les besoins bien au-dela de 50 %. Dans ces cas, vous pourriez adopter une repartition 60/20/20 ou 55/25/20, preservant le pourcentage d'epargne tout en ajustant les besoins et les envies. A l'inverse, les hauts revenus pourraient adopter une repartition 40/20/40, dirigeant davantage vers l'epargne et les investissements. Si vous avez une dette importante, une repartition temporaire 50/20/30 (avec 30 % vers le remboursement de la dette) a du sens jusqu'a ce que la dette soit apuree. Le cadre est une ligne directrice pour l'equilibre proportionnel. Le chiffre le plus important a proteger est le pourcentage d'epargne, car c'est lui qui construit la securite financiere a long terme. Reduire les envies est douloureux mais temporaire ; reduire l'epargne a des consequences permanentes sur votre richesse future.
Mettre en oeuvre la regle mois apres mois
Pour mettre en pratique la regle 50/30/20, commencez par examiner trois mois de releves bancaires et de cartes de credit pour categoriser chaque depense comme un besoin, une envie ou une cotisation d'epargne. Cet audit initial revele souvent des tendances surprenantes, comme des services d'abonnement oublies ou des depenses d'envies qui ont depasse les 30 %. Ensuite, ouvrez des comptes bancaires ou sous-comptes separes pour chaque categorie et automatisez les virements le jour de paie. Le virement d'epargne doit se faire en premier (payez-vous d'abord), puis les besoins, puis les envies. Utilisez le compte des envies avec une carte de debit pour les depenses discretionnaires afin d'avoir une limite de depenses naturelle. A la fin de chaque mois, examinez vos depenses reelles par rapport aux objectifs. Vous n'avez pas besoin d'etre parfait chaque mois, mais la moyenne glissante sur un trimestre devrait etre proche de vos objectifs.
Erreurs courantes et comment les eviter
L'erreur la plus courante avec la regle 50/30/20 est de mal classifier les envies comme des besoins. Un paiement auto est un besoin si vous avez besoin d'une voiture pour travailler, mais le paiement d'un vehicule de luxe alors qu'une voiture d'occasion fiable suffirait signifie qu'une partie de ce paiement est en realite une envie. De meme, un appartement haut de gamme dans un quartier branche inclut une prime d'envie par rapport a un appartement modeste dans un quartier moins a la mode. Une autre erreur est d'ignorer les depenses irregulieres comme les primes d'assurance annuelles, l'entretien automobile ou les cadeaux de fetes. Celles-ci doivent etre divisees par 12 et incluses dans votre budget mensuel dans la categorie appropriee. Enfin, beaucoup de gens oublient d'augmenter leur pourcentage d'epargne lorsque leur revenu augmente. Quand vous obtenez une augmentation, dirigez au moins la moitie de l'augmentation vers l'epargne avant que l'inflation du style de vie n'absorbe tout. L'objectif est d'augmenter progressivement ce taux d'epargne de 20 % a 25 %, 30 %, voire plus a mesure que votre revenu croit.