如何计算净资产
学习如何计算您的净资产、应包含哪些项目、如何长期跟踪以及净资产的真正含义。
净资产公式
净资产是衡量您财务状况最全面的单一指标。公式很简单：净资产 = 总资产 - 总负债。资产是您拥有的一切有货币价值的东西。负债是您欠的一切。如果资产总计$350,000、负债总计$200,000，净资产为$150,000。正的净资产意味着您拥有的多于所欠的，负的净资产意味着债务超过资产。许多人，特别是有学生贷款的职业早期人士，以负净资产开始，这完全正常。重要的是趋势：随着您偿还债务和积累资产，净资产应该随时间增长。
什么算作资产
资产分为两类：流动资产和非流动资产。流动资产可以快速转换为现金，包括支票和储蓄账户、货币市场基金、投资账户（股票、债券、共同基金、ETF）、人寿保险现金价值和定期存单。非流动资产需要更长时间转换，包括房产（当前市场价值）、车辆（当前转售价值，非购买价格）、企业所有权权益、退休账户（401k、IRA、Roth IRA）和贵重个人财产如珠宝或收藏品。估价非流动资产时，使用现实的当前市场价值，而非购买价格或期望价值。
什么算作负债
负债包括您欠的每一笔债务和财务义务。常见负债包括抵押贷款余额（剩余本金，非原始贷款金额）、汽车贷款余额、学生贷款余额、信用卡余额、个人贷款、医疗债务、房屋净值贷款或信贷额度，以及欠家人或朋友的钱。使用每笔债务的当前还清余额，而非原始贷款金额。不要在负债计算中包含未来利息，只包含今天欠的本金余额。经常被遗忘的项目：欠税、您有法律责任的联名贷款、分期付款的家具或电子产品以及先买后付余额。
按年龄划分的净资产基准
美联储的消费者财务调查提供了按年龄组划分的中位数和平均净资产数据。35岁以下美国人的中位数净资产约为$39,000。35-44岁约为$135,000。45-54岁约为$247,000。55-64岁约为$364,000。65-74岁约为$410,000。一个更个性化的基准：到30岁，目标净资产等于年薪的一半。到40岁，两倍年薪。到50岁，四倍。到60岁，六到七倍。
长期跟踪净资产
计算一次净资产提供快照；长期跟踪揭示您的财务轨迹。每月或每季度更新净资产计算。在电子表格中记录每次计算，包括日期、总资产、总负债和净资产列。随时间推移，您将看到趋势，确认您的财务计划在起作用或提醒您问题。上升的净资产意味着财富建设努力在回报。持平或下降的净资产表明支出、债务或资产贬值正在抵消您的储蓄。六个月和十二个月的趋势比任何单个数据点都重要。
增加净资产的策略
净资产通过三种机制增长：增加资产、减少负债或同时进行两者。在资产方面，最大化退休缴款、建立应税投资账户、通过战略性改善增加房屋价值以及增加收入。在负债方面，积极偿还债务，优先考虑高利率债务（雪崩法）或最小余额（雪球法）。最有力的策略结合两者：生活在收入以下，使收入和支出之间的差距尽可能大，然后将该差距同时用于偿债和投资。收入增加时避免生活方式膨胀。
需要避免的常见净资产错误
几个常见错误导致不准确或误导性的净资产计算。首先，高估房屋价值——使用保守估计并每年更新。其次，包含实际无法获取的资产。第三，忽略贬值资产——汽车每年贬值，每年更新其价值。第四，将房屋净值计为退休储蓄——退休时需要住的地方，所以除非计划缩小住房，房屋净值可能无法用于资助退休支出。第五，执着于数字而非趋势——三年持平的$500,000净资产不如每年增长$50,000的$200,000净资产健康。