理解信用评分
了解信用评分的工作原理、哪些因素影响您的评分、如何提高信用等级，以及信用评分对贷款和利率的重要性。
什么是信用评分？
信用评分是一个通常在300到850之间的三位数数字，代表您基于信用历史的信誉度。贷款人使用它来预测您按时偿还借款的可能性。两种最常见的评分模型是FICO（被90%的顶级贷款人使用）和VantageScore。两种模型都分析信用行为的相同基本方面：您支付账单的可靠性、使用了多少可用信用额度、拥有信用的时间长度、拥有的信用类型，以及最近申请新信用的频率。740分以上通常被认为优秀，可获得最佳利率。670-739分为良好，580-669分为一般，580分以下为较差。
决定FICO评分的五个因素
FICO评分由五个加权类别计算。付款历史占评分的35%，追踪您是否按时支付信用账户。即使一次30天的逾期付款也可能使评分下降60-100分。欠款金额占30%，主要关注信用利用率。信用历史长度占15%，奖励长期账户。信用类型组合占10%，考虑您是否拥有循环信用和分期贷款的健康组合。新信用查询占剩余的10%，对短期内开设多个新账户进行扣分。付款历史和利用率合计驱动65%的评分。
信用利用率：最被误解的因素
信用利用率是您使用的循环信用额度除以总可用信用额度。如果您有两张总额度$20,000的信用卡、合计余额$4,000，利用率为20%。一般建议保持利用率低于30%，但要获得最佳评分应低于10%。利用率按单卡和总体分别计算。一张额度用尽的卡即使总体利用率较低也会损害评分。许多人忽略的关键细节：利用率通常基于账单结算余额报告给征信局，而非付款时的余额。即使您每月全额还清，高账单余额也可能暂时降低评分。
如何提高信用评分
提高信用评分需要针对权重最大的因素进行有针对性的努力。最快的改善来自降低信用利用率：还清信用卡余额或申请提高额度可在一到两个账单周期内提升评分。为每个账户设置自动付款确保永远不会错过付款。保持旧账户开放，因为关闭它们会减少可用信用额度并缩短平均账户年龄。避免短期内申请多个新信用账户。成为家人管理良好的旧信用卡的授权用户可以即时为您的报告添加长期正面历史。
硬查询与软查询
当有人查看您的信用时，查询被分类为硬查询或软查询。硬查询发生在您申请信用时，通常使评分降低3-5分，在报告上保留两年。软查询发生在您自己查看信用、公司进行预批准检查或雇主进行背景调查时，不影响评分。重要的例外：当您为抵押贷款、汽车贷款或学生贷款比较利率时，在14至45天窗口内同类贷款的多次查询被计为一次查询，鼓励消费者货比三家。
信用报告与信用评分
信用报告和信用评分相关但不同。信用报告是三大征信局（Equifax、Experian、TransUnion）维护的详细记录，包含账户历史、付款记录、查询和公共记录。信用评分是根据报告中的数据计算的数字。您有权通过AnnualCreditReport.com每年从每个征信局获取一份免费信用报告。每年至少检查一次以发现错误。常见错误包括不属于您的账户、错误报告的逾期付款和过时的负面信息。约25%的信用报告包含足以影响贷款决策的错误。
信用评分如何影响贷款之外的财务
信用评分影响的远不止贷款审批和利率。保险公司在大多数州使用信用保险评分来设定汽车和房主保险保费；信用不佳的人可能多付40-100%。房东在租赁申请中检查信用评分，低评分可能导致被拒或要求更高押金。许多雇主在招聘过程中检查信用报告，特别是涉及财务责任的职位。公用事业公司可能要求低信用评分客户支付保证金。手机运营商可能拒绝标准合约并要求预付费服务。
从零开始建立信用
如果您没有信用历史，安全信用卡是最可靠的起点：您支付现金押金作为信用额度，用卡进行小额购物，每月全额还清。经过6-12个月的负责任使用，大多数发卡机构会将您升级为无抵押信用卡并退还押金。信用建设贷款是另一种选择：贷款人在您还款期间将贷款金额保存在储蓄账户中，还清后释放资金给您。成为父母或配偶长期良好管理的信用卡的授权用户也可以快速启动您的信用档案。通过持续负责任的行为，您可以在开始后12-18个月内建立良好的信用评分。